Comment bien gérer ses finances dans le couple ?
Les bons comptes font les bons amis… mais aussi les bons amants. Et pour cause, la bonne gestion des finances quotidiennes dans le couple contribue à l’harmonie du ménage et évite bon nombre de disputes. Mais ce n’est pas tout. Elle représente également un enjeu de taille en cas de séparation ou, pire, de décès de l’un des conjoints.
Alors, comment bien gérer ses finances lorsqu’on est en couple ? Faut-il ouvrir un compte commun ou garder son compte personnel ? Comment se répartir les dépenses, notamment quand des disparités de revenus existent entre les deux partenaires ? Et quelles applications utiliser pour administrer simplement le budget familial ?
Dans cet article, Epsor répond à toutes ces questions. Bonne lecture !
Qui doit payer quoi dans un couple ?
Comment répartir les charges dans un couple ? Voici une question incontournable pour tous les amoureux dès lors que ceux-ci emménagent ensemble. Loyer, crédit immobilier, factures d’eau et d’électricité, assurances, impôts, courses alimentaires, abonnement internet, meubles, voiture familiale, sorties scolaires, cantine, garde d’enfants, etc. : plusieurs méthodes existent pour se répartir ces dépenses quotidiennes au sein du couple.
La méthode 50/50, l’idéal… sauf si les conjoints ont des ressources inégales
Le premier mode de fonctionnement que peut adopter un couple pour gérer ses finances est de diviser par deux les dépenses communes et de payer chacun une part égale.
Mais attention, cette solution n’est équitable que si les deux conjoints gagnent autant d’argent l’un que l’autre. Dans le cas contraire, le partenaire dont les ressources sont les plus faibles sera désavantagé. Ce dernier devra en effet fournir un effort financier plus important que sa moitié et disposera in fine d’un budget moindre pour ses loisirs et son épargne.
💡 Le saviez-vous ? En France, selon l’INSEE, trois quarts des femmes en couple hétérosexuel gagnent moins que leur conjoint. Une situation inégalitaire et injuste qui s’explique par l’écart de salaires de 28,5 % qui existe entre les femmes et les hommes, et contre laquelle les entreprises peuvent lutter en détectant les inégalités de rémunération et en adoptant une politique de rémunération équitable.
La répartition au prorata du salaire de chacun : l’option à privilégier
Vous l’aurez compris, lorsqu’un des concubins, partenaires pacsés ou époux dispose de revenus plus élevés que l’autre, l’option la plus juste est de répartir les dépenses au prorata des ressources de chacun.
De cette façon, chaque conjoint contribue aux frais de la famille à la hauteur de ses moyens et aucun d’eux ne se trouve lésé. Cette solution est privilégiée par le Code civil dont l’article 214 pose le principe de la répartition des dépenses entre les époux « à proportion de leurs facultés respectives ».
En pratique, pour calculer la participation de chaque membre du couple au prorata de son salaire il convient de :
- Faire la somme des revenus du couple (salaires, loyers, droits d’auteur, dividendes, etc.) ;
- Déterminer la portion apportée par chacun au total de ces ressources ;
- Et enfin, appliquer le pourcentage correspondant au budget du ménage.
Cela vous semble un peu flou ? Pour bien comprendre, prenons un exemple simple : si Alix gagne 1800 euros par mois et Camille 3500 euros, le couple génère un total de 5300 euros mensuels. Les revenus de Camille représentent 66 % de ce total, ceux d’Alix 34 %. Camille prendra donc à sa charge 66 % des dépenses communes et Alix 34 %. Ainsi, si le budget mensuel d’Alix et Camille s’élève à 2300 euros par mois, Camille paiera 1518 euros et Alix 782 euros.
La répartition des dépenses par catégories : attention, danger !
Que le couple choisisse un partage des charges à parts égales ou proportionnel à la rémunération de chacun, l’essentiel est d’éviter une erreur courante : celle de la répartition des factures par catégories. La raison ? Alors que certaines dépenses permettent de se constituer un patrimoine (achat d’un appartement, d’une voiture, de meubles durables, etc.), d’autres sont immédiatement consommées (alimentation, factures d’énergie, carburant, frais de scolarité, etc.). Des inégalités de capital peuvent donc se creuser entre les conjoints et exploser en cas de séparation (en fonction du régime matrimonial applicable).
Dans son ouvrage Le prix à payer. Ce que le couple hétéro coûte aux femmes (Editions Les Liens qui Libèrent, 2021), l’autrice Lucile Quillet souligne ainsi que la répartition genrée des postes de dépense au sein des couples hétérosexuels appauvrit les femmes. Ces dernières supportent en effet généralement les dépenses « invisibles » (produits ménagers, nourriture, habillement des enfants, etc.) alors que leur conjoint prend à son compte des investissements plus durables (maison, travaux, véhicule, etc.).
Par conséquent, et comme le résume la journaliste Titiou Lecoq en conclusion de son excellent podcast « Rends l’argent » (Slate audio), « Le plus petit revenu a intérêt à épargner, à se faire du patrimoine et donc à participer au remboursement des grosses dépenses comme la maison ou la voiture. Même si vous ne pouvez pas tout payer mettez votre argent en priorité là-dedans, et le plus gros revenu peut participer davantage aux dépenses type courses et factures ».
Comment gérer les comptes dans un couple ?
Nous voilà au clair concernant la meilleure façon de gérer son budget en couple. Mais, en pratique, comment procéder pour régler les dépenses communes ? Est-il préférable d’utiliser un compte joint, de conserver deux comptes personnels séparés ou bien de cumuler ces deux options ? C’est ce que nous allons voir.
Le compte commun : une solution courante, mais risquée ?
Selon une enquête réalisée par Harris Interactive en 2020, 76 % des couples français interrogés déclarent posséder un compte commun, et 51 % d’entre eux affirment y déposer la totalité de leurs revenus. L’ouverture d’un compte joint unique est donc la solution privilégiée par bon nombre de ménages hexagonaux.
Cette option présente l’avantage de la simplicité. Cependant, elle ne permet pas de moduler la répartition des charges ni de préserver un « jardin secret » concernant ses dépenses personnelles (cadeaux à l’autre, habillement, loisirs, etc.). Pire, cette organisation peut faire le lit de violences économiques, voire empêcher le départ de la victime en cas de violences conjugales. La détention d’un compte bancaire individuel est donc recommandée.
💡Bon à savoir : depuis 2020 les victimes de violences conjugales peuvent retirer à tout moment les sommes qui se trouvent sur leur plan d’épargne entreprise (PEE). Il s’agit d’un nouveau cas de déblocage anticipé de l’épargne salariale.
Conserver deux comptes personnels séparés : bonjour la complexité ?
Si les trois quarts des couples français détiennent un compte joint, un quart d’entre eux fait « comptes à part ». Dans cette configuration, les conjoints conservent leur compte personnel respectif et se partagent les factures selon le mode de répartition choisi (moitié-moitié ou au prorata du salaire de chacun).
Cette solution implique de tenir des comptes réguliers pour s’assurer que chacun contribue aux dépenses communes à hauteur de ce qui a été convenu. Les amoureux qui choisissent ce mode de fonctionnement peuvent utiliser des applications telles que Splitwise, Tricount, Lydia, Honeydue ou encore Shared afin de simplifier la gestion de l’argent dans leur couple.
Le cumul comptes personnels et compte commun : le bon équilibre ?
Le modèle « compte joint + comptes personnels » semble être le plus adapté pour bien gérer ses finances à deux. En pratique, avec ce système, chaque conjoint vire le montant correspondant à sa participation aux dépenses familiales sur le compte partagé. Dès lors, la somme mise en commun peut être utilisée pour régler les charges du ménage ou économiser pour des projets de couple, tandis que l’argent conservé par chacun des partenaires sur son compte bancaire individuel peut être utilisé de façon discrétionnaire.
Cette solution simplifie la gestion budgétaire dans le couple et offre une certaine transparence, tout en permettant à chacun de préserver son autonomie financière. Un véritable enjeu, notamment dans les couples hétérosexuels, lorsque l’on sait que, jusqu’en 1965, soit il y a moins de 60 ans, les femmes mariées ne pouvaient pas ouvrir un compte bancaire, travailler ou disposer de leurs biens sans l’accord de leur mari…
Bien gérer ses finances dans le couple : le mot de la fin
Selon une étude Ipsos réalisée en 2015, 42 % des Français considèrent qu’il est normal d’avoir des secrets d’argent au sein de son couple. Pourtant, les finances ne devraient pas être un sujet tabou entre conjoints, bien au contraire. Il en va en effet de la paix conjugale, mais aussi de la sécurité économique de chacun des partenaires, notamment en cas de séparation ou de disparition prématurée de l’un d’entre eux.
Alors, dès aujourd’hui, pensez à parler des questions d’argent et à établir une véritable stratégie financière de couple. Car, finalement, quand on aime… on compte ! Besoin d’un coup de pouce ? N’hésitez pas à suivre les conseils délivrés par la journaliste Héloïse Bolle dans son ouvrage Les bons comptes font les bons amants (Éditions du Cherche-Midi, 2019) ou à contacter votre conseiller en gestion de patrimoine Epsor pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé.
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Sommaire
1. L’épargne salariale et retraite, kézako ?
- L’épargne salariale, comment ça marche ?
- L’intéressement en bref
- Intéressement & start-ups/scale-ups, le combo parfait
- L’intéressement en chiffres
2. Une solution gagnant-gagnant !
- Des économies pour tous
- L’épargne salariale, un outil 360°
3. Mise en place de l’intéressement : tuto !
- 7 choses à savoir sur l’accord d’intéressement
- Les 3 grandes étapes à suivre
- Les règles d’or pour un accord réussi
- Use case #1: start-up de 200 collaborateurs
- Use case #2 : start-up de 45 collaborateurs
4. 5 conseils pour bien choisir son prestataire
- Le maître mot : la pédagogie
- Une épargne qui ressemble à vos salariés !
- L’importance d’une gamme d’investissement diversifiée • RSE : priorité aux valeurs de vos collaborateurs
- Frais transparents & compétitifs
5. (Bonus) Soigner les finitions !
- Les démarches administratives, on s’en occupe !
- Communiquez, communiquez... et communiquez !
Nous gérons l’épargne de leurs salariés
Les bons comptes font les bons amis… mais aussi les bons amants. Et pour cause, la bonne gestion des finances quotidiennes dans le couple contribue à l’harmonie du ménage et évite bon nombre de disputes. Mais ce n’est pas tout. Elle représente également un enjeu de taille en cas de séparation ou, pire, de décès de l’un des conjoints.
Alors, comment bien gérer ses finances lorsqu’on est en couple ? Faut-il ouvrir un compte commun ou garder son compte personnel ? Comment se répartir les dépenses, notamment quand des disparités de revenus existent entre les deux partenaires ? Et quelles applications utiliser pour administrer simplement le budget familial ?
Dans cet article, Epsor répond à toutes ces questions. Bonne lecture !
Qui doit payer quoi dans un couple ?
Comment répartir les charges dans un couple ? Voici une question incontournable pour tous les amoureux dès lors que ceux-ci emménagent ensemble. Loyer, crédit immobilier, factures d’eau et d’électricité, assurances, impôts, courses alimentaires, abonnement internet, meubles, voiture familiale, sorties scolaires, cantine, garde d’enfants, etc. : plusieurs méthodes existent pour se répartir ces dépenses quotidiennes au sein du couple.
La méthode 50/50, l’idéal… sauf si les conjoints ont des ressources inégales
Le premier mode de fonctionnement que peut adopter un couple pour gérer ses finances est de diviser par deux les dépenses communes et de payer chacun une part égale.
Mais attention, cette solution n’est équitable que si les deux conjoints gagnent autant d’argent l’un que l’autre. Dans le cas contraire, le partenaire dont les ressources sont les plus faibles sera désavantagé. Ce dernier devra en effet fournir un effort financier plus important que sa moitié et disposera in fine d’un budget moindre pour ses loisirs et son épargne.
💡 Le saviez-vous ? En France, selon l’INSEE, trois quarts des femmes en couple hétérosexuel gagnent moins que leur conjoint. Une situation inégalitaire et injuste qui s’explique par l’écart de salaires de 28,5 % qui existe entre les femmes et les hommes, et contre laquelle les entreprises peuvent lutter en détectant les inégalités de rémunération et en adoptant une politique de rémunération équitable.
La répartition au prorata du salaire de chacun : l’option à privilégier
Vous l’aurez compris, lorsqu’un des concubins, partenaires pacsés ou époux dispose de revenus plus élevés que l’autre, l’option la plus juste est de répartir les dépenses au prorata des ressources de chacun.
De cette façon, chaque conjoint contribue aux frais de la famille à la hauteur de ses moyens et aucun d’eux ne se trouve lésé. Cette solution est privilégiée par le Code civil dont l’article 214 pose le principe de la répartition des dépenses entre les époux « à proportion de leurs facultés respectives ».
En pratique, pour calculer la participation de chaque membre du couple au prorata de son salaire il convient de :
- Faire la somme des revenus du couple (salaires, loyers, droits d’auteur, dividendes, etc.) ;
- Déterminer la portion apportée par chacun au total de ces ressources ;
- Et enfin, appliquer le pourcentage correspondant au budget du ménage.
Cela vous semble un peu flou ? Pour bien comprendre, prenons un exemple simple : si Alix gagne 1800 euros par mois et Camille 3500 euros, le couple génère un total de 5300 euros mensuels. Les revenus de Camille représentent 66 % de ce total, ceux d’Alix 34 %. Camille prendra donc à sa charge 66 % des dépenses communes et Alix 34 %. Ainsi, si le budget mensuel d’Alix et Camille s’élève à 2300 euros par mois, Camille paiera 1518 euros et Alix 782 euros.
La répartition des dépenses par catégories : attention, danger !
Que le couple choisisse un partage des charges à parts égales ou proportionnel à la rémunération de chacun, l’essentiel est d’éviter une erreur courante : celle de la répartition des factures par catégories. La raison ? Alors que certaines dépenses permettent de se constituer un patrimoine (achat d’un appartement, d’une voiture, de meubles durables, etc.), d’autres sont immédiatement consommées (alimentation, factures d’énergie, carburant, frais de scolarité, etc.). Des inégalités de capital peuvent donc se creuser entre les conjoints et exploser en cas de séparation (en fonction du régime matrimonial applicable).
Dans son ouvrage Le prix à payer. Ce que le couple hétéro coûte aux femmes (Editions Les Liens qui Libèrent, 2021), l’autrice Lucile Quillet souligne ainsi que la répartition genrée des postes de dépense au sein des couples hétérosexuels appauvrit les femmes. Ces dernières supportent en effet généralement les dépenses « invisibles » (produits ménagers, nourriture, habillement des enfants, etc.) alors que leur conjoint prend à son compte des investissements plus durables (maison, travaux, véhicule, etc.).
Par conséquent, et comme le résume la journaliste Titiou Lecoq en conclusion de son excellent podcast « Rends l’argent » (Slate audio), « Le plus petit revenu a intérêt à épargner, à se faire du patrimoine et donc à participer au remboursement des grosses dépenses comme la maison ou la voiture. Même si vous ne pouvez pas tout payer mettez votre argent en priorité là-dedans, et le plus gros revenu peut participer davantage aux dépenses type courses et factures ».
Comment gérer les comptes dans un couple ?
Nous voilà au clair concernant la meilleure façon de gérer son budget en couple. Mais, en pratique, comment procéder pour régler les dépenses communes ? Est-il préférable d’utiliser un compte joint, de conserver deux comptes personnels séparés ou bien de cumuler ces deux options ? C’est ce que nous allons voir.
Le compte commun : une solution courante, mais risquée ?
Selon une enquête réalisée par Harris Interactive en 2020, 76 % des couples français interrogés déclarent posséder un compte commun, et 51 % d’entre eux affirment y déposer la totalité de leurs revenus. L’ouverture d’un compte joint unique est donc la solution privilégiée par bon nombre de ménages hexagonaux.
Cette option présente l’avantage de la simplicité. Cependant, elle ne permet pas de moduler la répartition des charges ni de préserver un « jardin secret » concernant ses dépenses personnelles (cadeaux à l’autre, habillement, loisirs, etc.). Pire, cette organisation peut faire le lit de violences économiques, voire empêcher le départ de la victime en cas de violences conjugales. La détention d’un compte bancaire individuel est donc recommandée.
💡Bon à savoir : depuis 2020 les victimes de violences conjugales peuvent retirer à tout moment les sommes qui se trouvent sur leur plan d’épargne entreprise (PEE). Il s’agit d’un nouveau cas de déblocage anticipé de l’épargne salariale.
Conserver deux comptes personnels séparés : bonjour la complexité ?
Si les trois quarts des couples français détiennent un compte joint, un quart d’entre eux fait « comptes à part ». Dans cette configuration, les conjoints conservent leur compte personnel respectif et se partagent les factures selon le mode de répartition choisi (moitié-moitié ou au prorata du salaire de chacun).
Cette solution implique de tenir des comptes réguliers pour s’assurer que chacun contribue aux dépenses communes à hauteur de ce qui a été convenu. Les amoureux qui choisissent ce mode de fonctionnement peuvent utiliser des applications telles que Splitwise, Tricount, Lydia, Honeydue ou encore Shared afin de simplifier la gestion de l’argent dans leur couple.
Le cumul comptes personnels et compte commun : le bon équilibre ?
Le modèle « compte joint + comptes personnels » semble être le plus adapté pour bien gérer ses finances à deux. En pratique, avec ce système, chaque conjoint vire le montant correspondant à sa participation aux dépenses familiales sur le compte partagé. Dès lors, la somme mise en commun peut être utilisée pour régler les charges du ménage ou économiser pour des projets de couple, tandis que l’argent conservé par chacun des partenaires sur son compte bancaire individuel peut être utilisé de façon discrétionnaire.
Cette solution simplifie la gestion budgétaire dans le couple et offre une certaine transparence, tout en permettant à chacun de préserver son autonomie financière. Un véritable enjeu, notamment dans les couples hétérosexuels, lorsque l’on sait que, jusqu’en 1965, soit il y a moins de 60 ans, les femmes mariées ne pouvaient pas ouvrir un compte bancaire, travailler ou disposer de leurs biens sans l’accord de leur mari…
Bien gérer ses finances dans le couple : le mot de la fin
Selon une étude Ipsos réalisée en 2015, 42 % des Français considèrent qu’il est normal d’avoir des secrets d’argent au sein de son couple. Pourtant, les finances ne devraient pas être un sujet tabou entre conjoints, bien au contraire. Il en va en effet de la paix conjugale, mais aussi de la sécurité économique de chacun des partenaires, notamment en cas de séparation ou de disparition prématurée de l’un d’entre eux.
Alors, dès aujourd’hui, pensez à parler des questions d’argent et à établir une véritable stratégie financière de couple. Car, finalement, quand on aime… on compte ! Besoin d’un coup de pouce ? N’hésitez pas à suivre les conseils délivrés par la journaliste Héloïse Bolle dans son ouvrage Les bons comptes font les bons amants (Éditions du Cherche-Midi, 2019) ou à contacter votre conseiller en gestion de patrimoine Epsor pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé.
