Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Le rôle d’un conseiller en gestion de patrimoine, ou CGP, reste encore méconnu et peut susciter de nombreuses interrogations. Les experts d’Epsor vous aident à mieux comprendre les missions de cette profession et dans quels cas vous pouvez solliciter un conseiller en gestion de patrimoine.

1. Gestion de patrimoine : quelle définition ?

La gestion de patrimoine consiste à organiser vos actifs, vos revenus et vos projets en tenant compte de votre situation familiale, personnelle et professionnelle, ainsi que de vos objectifs, de votre horizon et de votre tolérance au risque. Elle s’appuie sur trois grandes étapes, quels que soient vos revenus :

• La constitution,
• la valorisation,
• et la transmission de patrimoine.

Un projet patrimonial commence généralement par un état des lieux de votre situation. Ce bilan offre une photographie de vos revenus, de vos charges, de vos actifs, de vos dettes, de vos projets et de vos contraintes à un instant donné. Il permet ensuite d’identifier les options envisageables, en fonction de vos attentes et de vos objectifs.

L’état des lieux et l‘expression de vos besoins doivent être au cœur de la démarche d’un conseiller en gestion de patrimoine. Sans quoi, il lui sera difficile de mener à bien sa mission : 

• formuler des recommandations adaptées
• vous accompagner dans la mise en œuvre des solutions retenues
• suivre les résultats et ajuster les décisions lorsque votre situation évolue

2. Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Plusieurs professionnels peuvent intervenir dans la gestion d’un patrimoine : conseiller en gestion de patrimoine, assureur, avocat fiscaliste, expert-comptable ou notaire. Leur statut, leurs compétences et leur périmètre d’intervention diffèrent selon les services proposés. Tous doivent avoir obtenu l’agrément “Conseil en investissement financier” (CIF) pour les conseils financiers et l'agrément “Compétence juridique appropriée”(CJA) pour les questions fiscales et juridiques.

Lorsqu’un professionnel fournit un conseil en investissement financier, il doit respecter les obligations réglementaires applicables à cette activité. Pour les questions juridiques et fiscales, il doit également disposer des compétences et habilitations correspondant à la nature du conseil délivré.

Le CGP rattaché à une banque ou à un assureur intervient généralement dans le cadre de l’offre proposée par son établissement. Sa rémunération peut être composée d’un salaire, d’honoraires ou de commissions liées à certains produits. Les modalités de rémunération et les éventuels conflits d’intérêts doivent être présentés de manière transparente.

Un CGP exerçant dans un cabinet indépendant peut proposer une plus grande variété de solutions. Sa rémunération peut comprendre des honoraires, des commissions ou des rétrocommissions. Le terme CGPI, pour conseiller en gestion de patrimoine indépendant, est couramment utilisé pour désigner un professionnel qui revendique une plus grande autonomie dans le choix des solutions proposées. Il ne signifie pas nécessairement que sa rémunération provient uniquement d’honoraires, ni qu’il n’existe aucun conflit d’intérêts.

Avant de s’engager, il est important de vérifier le statut du professionnel, son immatriculation, les produits accessibles, les frais et les modalités de rémunération.

Les CGP peuvent proposer une vision globale de votre patrimoine et aborder des sujets comme le choix d’une enveloppe d’investissement, une stratégie d’acquisition, un mode de détention ou un projet de transmission, dans la limite de leurs compétences et, si nécessaire, avec l’appui d’autres professionnels.

Leur intervention dépend de votre patrimoine et de vos enjeux personnels. Leur valeur ajoutée est de vous aider à comprendre les options possibles et leurs conséquences, afin de prendre des décisions cohérentes avec vos objectifs.

3. Allocation d’actifs : le rôle clé du CGP

Parmi les sujets abordés avec votre conseiller, l’allocation d’actifs occupe une place importante. Elle contribue à définir le profil de risque et le potentiel de rendement de votre patrimoine.

Le CGP peut construire une allocation cohérente et diversifiée, en tenant compte de vos objectifs, de votre horizon de placement, de votre capacité à supporter des pertes, de votre tolérance au risque et de vos connaissances financières.

• Le mode de détention : nom propre, SCI, SAS, démembrement…
• L’enveloppe d’investissement : PEA, compte-titres, assurance-vie, contrat de capitalisation, PER…
• Le mode de gestion : libre, déléguée, conseillée
• Le style de gestion : active, passive, value, growth…
• La thématique d’investissement : ISR, sectorielle, géographique
• L’actif sous-jacent : fonds d’investissement, biens immobiliers, parts de société…
• Les frais : entrée, sortie, arbitrage, gestion…
• La fiscalité : impôt sur le revenu, prélèvements sociaux, impôt sur les sociétés…

4. Attendre des échanges multiples et fluides avec votre CGP

Les échanges, la prise de décision et le suivi des investissements peuvent s’effectuer en visioconférence, par téléphone, par e-mail ou en présentiel. L’essentiel est de bénéficier d’une expérience simple et adaptée à vos besoins.

Vous devez pouvoir bénéficier d’un contact humain de qualité et d’un accompagnement clair, réactif et adapté à vos questions opérationnelles et administratives. Selon les services proposés, vous pouvez par exemple programmer un rendez-vous avec votre conseiller, être appelé au moment choisi, recevoir un lien de visioconférence et obtenir un compte-rendu après votre échange.

Le choix du canal dépend de vos préférences, de la nature du sujet et du niveau de confidentialité attendu. Le téléphone peut être privilégié pour les échanges rapides, tandis que l’e-mail peut être utile pour confirmer une décision, transmettre un document ou assurer le suivi d’un échange.

Aujourd’hui, les outils numériques simplifient la relation client et contribuent à sécuriser certaines opérations grâce à la signature électronique et à l’authentification à deux facteurs. Selon le mode de gestion choisi, certaines opérations nécessitent votre validation, tandis qu’un mandat de gestion permet au professionnel d’agir dans le cadre défini au contrat.

La signature électronique et l’authentification à deux facteurs contribuent à sécuriser les opérations, sans remplacer la lecture des documents contractuels et la vérification des modalités de validation applicables à votre situation.

5. Et chez Epsor ?

L’un des piliers de la proposition de valeur d’Epsor est le conseil et l’accompagnement. Nous avons à cœur d’être disponibles pour nos clients et de leur proposer un accompagnement personnalisé et de qualité dans la gestion de leur épargne collective et individuelle.

C’est pourquoi le CGP joue un rôle clé chez Epsor : il accompagne les épargnants dans la compréhension, la gestion et la valorisation de leur épargne, en tenant compte de leurs objectifs, de leur situation et de leurs contraintes.

Les entretiens de conseil permettent de prendre du recul sur votre situation personnelle, professionnelle et patrimoniale, afin d’évaluer la cohérence des décisions envisagées avec vos objectifs. Ces échanges peuvent notamment porter sur l’investissement de vos primes, la définition d’une stratégie d’investissement, la réallocation de votre portefeuille, l’analyse des conséquences fiscales de votre dispositif ou la préparation d’un projet.

La valeur que nous souhaitons vous apporter dépasse le simple cadre de l’épargne salariale et de l’épargne retraite. Dans le cadre d’un conseil patrimonial global, et selon les services proposés, nous pouvons être amenés à vous accompagner sur les sujets suivants : rédaction d’une clause bénéficiaire, arbitrage entre différentes enveloppes d’investissement comme l’assurance-vie, le PEA, le compte-titres ordinaire, le PEE ou le PER collectif, et réflexion sur les modes de détention comme la détention en nom propre, la SCI ou la holding.

Ce conseil patrimonial vous aide à mieux comprendre vos options et à prendre des décisions cohérentes avec vos objectifs, votre situation et vos contraintes.

‍